Ubezpieczenie na życie ? co obejmuje i jak ubiegać się o wypłatę?

Czym jest polisa na życie?

Polisa na życie może być zawarta dożywotnio lub na czas określony. Istotą polisy ubezpieczeniowej jest ochrona wskazanych osób uposażonych w trakcie trwania ubezpieczenia. Na koszt składki wpływa przede wszystkim zakres ochrony. Najniższe raty będziemy płacić w przypadku podstawowej oferty chroniącej życie ubezpieczonego. W tym przypadku ubezpieczony nie otrzyma jednak pomocy w trakcie choroby, doznając uszczerbku na zdrowiu czy na skutek uczestnictwa w wypadku samochodowym. 

Śmierć bliskiej osoby w wyniku wypadku komunikacyjnego lub w innych okolicznościach jest zdarzeniem, z którym trudno się pogodzić. Nikt nie zastąpi nam osoby, którą straciliśmy, ale ułatwieniem i wsparciem w trudnej sytuacji mogą być środki finansowe, jakie otrzymamy z polisy ubezpieczonego. 

Co obejmuje ubezpieczenie na życie?

Czołowym zakresem ubezpieczenia jest ochrona życia ubezpieczonego. Decydując się na ubezpieczenie w podstawowym wariancie, zapewniamy ochronę członków rodziny na wypadek naszej niespodziewanej śmierci. Otrzymają oni świadczenie w wysokości określonej w polisie. 

Wyobraź sobie sytuację, w jakiej znajduje się 5-osobowa rodzina, której dochód miesięczny pracujących rodziców wynosi ok. 5000 zł, a zobowiązania kredytowe stanowią blisko 2000 zł miesięcznie. Żyją skromnie, nie stać ich na systematyczne odkładanie pieniędzy, w związku z tym nie mają oszczędności. Pewnego dnia mąż doznał wypadku przy pracy i umarł. Żona została z trójką dzieci, takimi samymi zobowiązaniami i znacznie mniejszymi dochodami. Gdyby małżonek miał wykupioną polisę na życie, rodzina miałaby zapewnione środki finansowe na życie. Przyszłość byłaby łatwiejsza, a sytuacja materialna rodziny nie pogorszyłaby się tak drastycznie. 

Jeśli chcemy, żeby polisa na życie stanowiła większą ochronę, możemy dokupić umowy dodatkowe do podstawowego wariantu. Dzięki temu poszerzamy swoją ochronę w wybranym przez nas zakresie. 

Umowy dodatkowe zawierane są najczęściej w ramach ochrony w następujących sytuacjach:

• wypadku komunikacyjnego;
• uszczerbku na zdrowiu spowodowanego urazem lub uszkodzeniem ciała;
• operacji chirurgicznej;
• zdiagnozowania ciężkiej choroby;
• zdiagnozowania nowotworu złośliwego.

Co ważne, w trakcie trwania umowy możemy dowolnie zwiększać lub zmniejszać zakres zabezpieczenia.

W ramach dodatkowego zakresu ochrony, poza świadczeniem finansowym, możemy otrzymać pomoc w innej formie, między innymi:

• specjalistyczne leczenie;
• opieka psychologa;
• dostarczenie środków farmakologicznych;
• transport medyczny;
• wsparcie medyczne po hospitalizacji;
• pomoc w zorganizowaniu rehabilitacji.

Dzięki temu, że zdecydowaliśmy się na zakup dodatkowych umów, możemy otrzymać wypłatę świadczenia już w czasie leczenia i powrotu do zdrowia, np. po wypadku. Jest to niezwykle ważne, ponieważ czasem potrzeba kilku czy kilkunastu tygodni, by powrócić do pełni sił. W czasie leczenia ponosimy znacznie większe wydatki związane z rehabilitacją. Często też nie możemy pracować w takim stopniu, w jakim przed wypadkiem, dlatego z pieniędzy otrzymanych od ubezpieczyciela możemy pokryć najważniejsze wydatki. 

W standardowym ubezpieczeniu na życie wszystkie opłacane składki w czasie trwania umowy – o ile nie zostaną wypłacone na skutek śmierci ubezpieczonego – będą przez niego utracone. Oznacza to, że jeśli w czasie trwania polisy ubezpieczonemu nic się nie stało, bezpowrotnie traci on równowartość opłaconych składek.

Ubezpieczenie na życie może uwzględniać także element inwestycyjno-oszczędnościowy. Sytuacja ta ma miejsce wtedy, gdy dotyczy ubezpieczenia na życie i dożycie z ubezpieczeniowym funduszem. W tym przypadku część składki ubezpieczeniowej jest przeznaczana na inwestycję w jednostki uczestnictwa wybranego funduszu inwestycyjnego, a część przeznaczona jest na wypełnienie odpowiedzialności ubezpieczeniowej, jeśli doszłoby do wystąpienia ryzyka ubezpieczeniowego.

Wybierając ubezpieczenie na życie, powinniśmy przeanalizować swoją indywidualną sytuację prywatną oraz zawodową i wybrać takie, które będzie adekwatne do potrzeb naszych i naszej rodziny.

Wyłączenie ochrony w polisie na życie

Zawierając umowę z ubezpieczycielem, należy się zapoznać z zapisami w OWU dotyczącymi ograniczeń, przez które nie zostaną nam wypłacone środki z polisy. Do najczęstszych sytuacji, które uniemożliwiają otrzymanie pieniędzy z ubezpieczenia, należą:

• spożycie alkoholu – jeśli do wypadku czy śmierci dojdzie pod wpływem alkoholu, narkotyków, środków odurzających i leków, które nie zostały przepisane przez lekarza;

• samobójstwo – jeśli ubezpieczony popełni samobójstwo w ciągu 2 lat od momentu zawarcia umowy ubezpieczenia;

• działanie z premedytacją – w tym przypadku ubezpieczony z pełną świadomością wprowadza towarzystwo w błąd na etapie zawierania umowy, (np. zataja informacje dotyczące stanu zdrowia, przebytych chorób);

• uczestnictwo w aktach przemocy – jeśli użycie przemocy nie dotyczyło obrony koniecznej.           

Dokumenty potrzebne do wypłaty świadczenia

Osoby uprawnione do otrzymania środków z ubezpieczenia, mają obowiązek dostarczyć do ubezpieczyciela następujące dokumenty:

1. aktualną polisę ubezpieczeniową;
2. wniosek o wypłatę świadczenia ubezpieczeniowego;
3. odpis skrócony aktu zgonu osoby ubezpieczonej; 
4. kopię zaświadczenia o przyczynie zgonu; 
5. kopię dokumentu potwierdzającego tożsamość osoby uprawnionej do otrzymania świadczenia. 

Ile będę czekać na wypłatę środków z ubezpieczenia?

Składając wniosek o wypłatę świadczenia ubezpieczeniowego, trzeba dołączyć dokumentację, która posłuży ubezpieczycielowi do ustalenia kwoty należnych środków. Od tego momentu towarzystwo ubezpieczeniowe ma 30 dni na wypłatę pieniędzy.

W przypadku, gdy niezbędne jest szczegółowe ustalenie okoliczności zdarzenia, w wyniku którego nastąpił zgon ubezpieczonego, ubezpieczyciel w ciągu 30 dni wypłaca tylko bezsporną część świadczenia. Pozostałe środki powinny być wypłacone w ciągu 14 dni od czasu ostatecznego wyjaśnienia sprawy.